7 Program pinjaman yang ditawarkan oleh SBA

Dalam buku mereka Mulailah bisnis Anda sendiri, staf Entrepreneur Media Inc. memandu Anda melalui langkah-langkah penting dalam memulai bisnis, kemudian mendukung Anda bertahan dalam tiga tahun pertama sebagai pemilik bisnis. Dalam kutipan yang telah diedit ini, penulis memberikan gambaran singkat tentang berbagai jenis pinjaman yang bisa Anda dapatkan dari SBA.

Ke mana Anda bisa pergi jika sumber pendanaan swasta menolak Anda? Bagi banyak pengusaha pemula, jawabannya adalah US Small Business Administration (SBA), yang pinjamannya seringkali memiliki persyaratan ekuitas dan agunan yang tidak terlalu ketat dibandingkan pinjaman komersial, sehingga menjadikan SBA sebagai sumber pembiayaan yang sangat baik untuk startup. Selain itu, banyak pinjaman SBA dengan jumlah yang lebih kecil daripada yang bersedia dipinjamkan sebagian besar bank.

Tentu saja, ini tidak berarti SBA memberikan uang begitu saja. Faktanya, mereka tidak memberikan pinjaman langsung; sebaliknya, ia menawarkan jaminan pinjaman kepada pengusaha, menjanjikan bank untuk membayar kembali persentase tertentu dari pinjaman Anda jika Anda tidak bisa membayarnya.

SBA dapat membantu Anda mempersiapkan paket pinjaman Anda, yang kemudian Anda ajukan ke bank. Jika bank menyetujui Anda, bank akan menyerahkan paket pinjaman Anda ke SBA. Permohonan yang diajukan oleh peminjam umumnya ditinjau oleh SBA dalam beberapa hari hingga dua minggu.

SBA menawarkan berbagai macam program pinjaman untuk bisnis pada berbagai tahap perkembangan. Berikut ini adalah tampilan lebih dekat.

1. 7(a) Program Pinjaman.

Program pinjaman SBA utama dan paling fleksibel adalah program pinjaman 7(a). Untuk pinjaman ini, SBA menawarkan jaminan maksimum hingga $5 juta atau 75 persen dari total jumlah pinjaman, mana yang lebih kecil. Pinjaman rata-rata pada tahun 2012 adalah $337.730. Untuk pinjaman kurang dari $150.000, jaminan maksimum adalah 85 persen dari total jumlah pinjaman. Kebijakan SBA melarang pemberi pinjaman membebankan banyak biaya biasa yang terkait dengan pinjaman komersial. Namun, Anda tetap dapat mengharapkan untuk membayar biaya jaminan satu kali, yang dibebankan oleh agen kepada pemberi pinjaman dan memungkinkan pemberi pinjaman untuk meneruskannya kepada Anda. Biaya untuk pinjaman yang lebih kecil bisa mencapai nol persen.

Pinjaman 7(a) dapat digunakan untuk berbagai tujuan bisnis, termasuk real estat, ekspansi, peralatan, modal kerja, dan inventaris. Uang tersebut dapat dilunasi selama 25 tahun untuk real estate dan peralatan, serta 10 tahun untuk modal kerja. Suku bunga bervariasi tergantung jenis pinjaman yang Anda ajukan.

Program 7(a) juga menawarkan beberapa pinjaman khusus. Salah satunya, program SBA Express, menjanjikan pemrosesan yang cepat untuk jumlah di bawah $350,000. SBA Express dapat memberi Anda jawaban dengan cepat karena pemberi pinjaman SBA Express yang disetujui dapat menggunakan dokumentasi dan prosedur mereka sendiri untuk mengajukan jaminan SBA. Lampirkan pinjaman yang disetujui tanpa menunggu untuk persetujuan SBA. SBA menjamin hingga 50 persen pinjaman SBA Express.

2. CAPLine.

Untuk bisnis yang membutuhkan modal kerja dalam jangka pendek atau siklus, SBA memiliki kumpulan jalur kredit bergulir dan non-revolving yang disebut CAPLines. Pinjaman bergulir mirip dengan kartu kredit, yang dengannya Anda membawa saldo yang naik atau turun tergantung pada pembayaran dan jumlah yang Anda pinjam. Dengan jalur kredit non-revolving, Anda meminjam jumlah tetap dan melunasinya selama jangka waktu tertentu.

Pinjaman CAPLine memberi pemilik bisnis kredit jangka pendek, dengan jaminan pinjaman hingga $5 juta. Ada empat program pinjaman dan jalur kredit yang beroperasi di bawah payung CAPLines:

1. Jalur kredit musiman: dirancang untuk membantu bisnis selama musim puncak, ketika mereka menghadapi peningkatan inventaris, piutang, dan biaya tenaga kerja

2. Jalur kredit kontrak: digunakan untuk membiayai biaya tenaga kerja dan material yang terlibat dalam pelaksanaan kontrak

3. Program lini pembangun: memberikan pembiayaan kepada kontraktor atau pengembang kecil untuk membangun atau merehabilitasi properti residensial atau komersial yang akan dijual kepada pihak ketiga. Jangka waktu pinjaman biasanya tiga tahun, namun dapat diperpanjang hingga lima tahun untuk memudahkan penjualan properti.

4. Jalur kredit modal kerja: jalur kredit bergulir (hingga $5 juta) yang menyediakan modal kerja jangka pendek. Bisnis yang biasanya menggunakan jalur ini memberikan kredit kepada pelanggannya atau menjadikan inventaris sebagai aset terpentingnya.

3. Program prakualifikasi.

Program Pinjaman Prakualifikasi SBA membantu melakukan prakualifikasi peminjam di pasar yang kurang terlayani, termasuk perempuan pemilik usaha. Dalam program ini, dengan bantuan organisasi perantara swasta yang dipilih oleh SBA, pengusaha yang memenuhi syarat menyiapkan rencana bisnis dan melengkapi permohonan pinjaman. Perantara mengajukan permohonan ke SGA.

Jika permohonan disetujui, SGA akan mengeluarkan surat pra-kualifikasi kepada Anda, yang kemudian dapat Anda bawa ke bank komersial dengan paket pinjaman Anda. Dengan adanya jaminan SBA, kemungkinan besar bank akan menyetujui pinjaman tersebut.

4. Program pinjaman mikro.

Program pinjaman mikro membantu pengusaha mendapatkan pinjaman yang sangat kecil, hingga $50,000. Pinjaman rata-rata pada tahun 2012 adalah sebesar $13.000. Pinjaman tersebut dapat digunakan untuk mesin dan peralatan, furnitur dan perlengkapan, inventaris, perlengkapan, dan modal kerja, namun tidak dapat digunakan untuk melunasi utang yang ada atau untuk membeli real estat. Program ini unik karena membantu peminjam yang umumnya tidak memenuhi standar kredit tradisional pemberi pinjaman.

Pinjaman mikro dikelola oleh perantara nirlaba, yang menerima pinjaman dari SBA, kemudian berbalik dan memberikan pinjaman kepada pengusaha. Usaha kecil yang mengajukan permohonan pembiayaan pinjaman mikro mungkin diharuskan untuk menyelesaikan pelatihan keterampilan bisnis tertentu sebelum permohonan pinjaman dipertimbangkan. Jangka waktu maksimum pinjaman mikro adalah enam tahun, dan tingkat suku bunga bervariasi.

5. Program Pinjaman CDC/504.

Pinjaman 504 memberikan pinjaman jangka panjang dengan suku bunga tetap untuk membiayai aset tetap, biasanya real estat dan peralatan. Pinjaman sebagian besar digunakan untuk pertumbuhan dan ekspansi. 504 Pinjaman diberikan oleh Certified Development Companies (CDCs)—perantara nirlaba yang bekerja sama dengan SBA, bank, dan dunia usaha dalam mencari pembiayaan.

Jika Anda mencari dana hingga $1,5 juta untuk membeli atau merenovasi gedung atau memasang beberapa peralatan penting, pertimbangkan untuk menghubungi CDC. Persentase umum untuk paket jenis ini adalah 50 persen dibiayai oleh bank, 40 persen oleh CDC, dan 10 persen oleh dunia usaha.

Sebagai imbalan atas pembiayaan dengan suku bunga tetap di bawah pasar ini, SBA mengharapkan usaha kecil untuk menciptakan atau mempertahankan lapangan kerja atau memenuhi tujuan kebijakan publik tertentu. Bisnis yang mencapai tujuan ini adalah bisnis yang ekspansinya akan berkontribusi pada revitalisasi pusat kota, seperti zona pemberdayaan; bisnis minoritas; perusahaan ekspor atau manufaktur; atau perusahaan yang ekspansinya akan berkontribusi pada pembangunan pedesaan.

Jika bisnis Anda memiliki tujuan menciptakan lapangan kerja, program SBA akan memberikan pinjaman hingga $5 juta untuk memenuhi kriteria penciptaan lapangan kerja atau tujuan pengembangan masyarakat. Secara umum, bisnis Anda harus menciptakan atau mempertahankan satu pekerjaan untuk setiap $65.000 yang disediakan oleh SBA, kecuali untuk produsen kecil, yang memiliki tujuan penciptaan atau retensi lapangan kerja sebesar $100.000, sesuai dengan pedoman program.

6. 8(a) Program Pengembangan Bisnis.

Program 8(a) SBA adalah program divestasi usaha kecil yang memungkinkan perusahaan bersertifikat yang kurang beruntung secara sosial dan ekonomi untuk memasuki pasar pengadaan federal serta arus utama ekonomi. Program 8(a) adalah program startup untuk usaha minoritas, yang harus keluar dari program ini setelah sembilan tahun.

Pengusaha yang berpartisipasi dalam program 8(a) memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang dijamin 7(a) dan program pra-kualifikasi. Bisnis harus dimiliki oleh individu yang kurang beruntung secara sosial dan ekonomi. Kategori yang kurang beruntung secara sosial mencakup ras dan etnis. Peserta dapat menerima kontrak sumber tunggal, hingga $4 juta untuk barang dan jasa dan $6,5 juta untuk manufaktur. Untuk memenuhi syarat sebagai orang yang kurang beruntung secara ekonomi, Anda harus memiliki kekayaan bersih kurang dari $250.000, aset di bawah $4 juta, serta laporan pajak dua tahun. Ada kualifikasi lain, antara lain perusahaan harus dimiliki minimal 51 persen oleh pemohon program dan pemiliknya harus menunjukkan karakter yang baik.

7. Program Modal Kerja Ekspor.

Jika Anda berencana untuk mengekspor, Anda harus menyelidiki program modal kerja ekspor. Hal ini memungkinkan jaminan 90 persen atas pinjaman hingga $5 juta. Jangka waktu pinjaman adalah satu tahun; dana dapat digunakan untuk pembiayaan transaksi. Ekspor yang dibiayai harus dikirim dari AS dan diberi judul. Pinjaman biasanya diproses dengan cepat.