Senat memberikan suara untuk mengekang pemberi pinjaman hipotek

Dalam tindakan keras terhadap pinjaman yang menipu, Senat pada hari Rabu memutuskan untuk melarang pialang hipotek dan petugas pinjaman mendapatkan gaji yang lebih besar karena menawarkan suku bunga pinjaman yang lebih tinggi, dan mewajibkan peminjam untuk membuktikan bahwa mereka dapat membayar kembali pinjaman mereka.

Namun, Senat menolak langkah yang mengharuskan pembeli rumah membayar uang muka minimal 5 persen atas pinjaman mereka. Pemungutan suara tersebut merupakan bagian dari pertimbangan Senat mengenai perombakan peraturan keuangan secara luas yang dirancang untuk menghindari terulangnya krisis yang melanda Wall Street pada tahun 2008.

Presiden Barack Obama ikut serta dalam debat Senat hari Rabu, mengkritik usulan amandemen yang akan mengecualikan dealer mobil yang menawarkan pinjaman mobil dari pengawasan biro perlindungan keuangan konsumen yang akan dibuat oleh undang-undang yang lebih luas. Dealer mobil – tokoh berpengaruh di komunitas mereka – secara agresif mendorong pengecualian terhadap undang-undang tersebut, dan amandemen yang ditawarkan oleh Senator. Sam Brownback R-Kan., bisa mendapatkan dukungan bipartisan.

“Amandemen ini akan memberikan pengecualian khusus bagi pemberi pinjaman yang memungkinkan mereka menaikkan suku bunga, memasukkan biaya tersembunyi ke dalam dokumen, dan memasukkan biaya tambahan mahal yang mengejutkan pembeli,” kata Obama dalam sebuah pernyataan. “Amandemen ini memperkuat ketentuan yang memberdayakan konsumen dengan informasi yang jelas yang memungkinkan mereka membuat keputusan keuangan yang terbaik bagi mereka dan hanya mendorong taktik penjualan yang menipu yang merugikan konsumen Amerika.”

Pemerintah dengan keras berusaha melindungi ketentuan konsumen dalam RUU tersebut. Mereka menanggapi kekuatan politik para pedagang mobil dengan permohonan atas nama militer, dengan alasan bahwa tentara dan keluarga mereka secara khusus menjadi sasaran para pedagang yang menipu.

Pada hari Rabu, Senat dengan suara bulat menyetujui amandemen yang mengklarifikasi peraturan atau tindakan penegakan hukum yang diusulkan oleh biro perlindungan konsumen tidak akan mempengaruhi pedagang dan pengecer yang tidak terlibat dalam jasa keuangan. Kritikus, termasuk Kamar Dagang AS, berpendapat bahwa RUU tersebut dapat berdampak pada pemilik usaha kecil seperti dokter gigi, yang mengizinkan pasien membayar seiring waktu.

Secara terpisah, Senat memberikan suara terbanyak untuk membiarkan Federal Reserve mempertahankan pengawasannya terhadap bank-bank kecil. Peraturan yang mendasarinya hanya akan memberikan pengawasan kepada bank sentral terhadap lembaga keuangan terbesar.

Presiden Fed regional melobi para senator untuk mengizinkan mereka terus mengawasi perusahaan induk bank yang lebih kecil dan bank komunitas yang dikelola negara. Batasi pengawasan The Fed hanya pada perusahaan induk bank dengan aset lebih dari $50 miliar — seperti yang diusulkan oleh Ketua Perbankan Senat Christopher Dodd, D-Conn. — akan membuat sebagian besar dari 12 bank regional milik The Fed tidak mempunyai institusi di bawah pengawasan mereka.

Langkah-langkah yang terkait dengan pinjaman ini berupaya untuk menanggapi salah satu permasalahan yang menjadi inti krisis keuangan, yaitu melimpahnya sekuritas berbasis hipotek yang buruk yang hampir meruntuhkan Wall Street dan membuat beberapa lembaga keuangan terbesar di Amerika bertekuk lutut.

“Kredit diberikan kepada orang-orang yang tidak dapat membayar kembali hipotek mereka, dan kredit tersebut diberikan ke seluruh dunia,” kata Senator. Bob Corker, R-Tenn., berkata. “Jadi kita mengalami krisis sistemik, tidak hanya di negara ini, tapi di seluruh dunia.”

Para senator memberikan suara 63-36 untuk mengubah undang-undang peraturan keuangan yang mendasarinya untuk membatasi bagaimana pialang hipotek dan petugas pinjaman bank diberi kompensasi. Para pendukungnya berargumentasi bahwa konsumen terjerumus ke dalam hipotek dengan suku bunga lebih tinggi sehingga mereka tidak mampu membayarnya, sehingga menyebabkan penyitaan dan sekuritas berbasis hipotek yang beracun sehingga meracuni pasar.

Peminjam perlu memberikan bukti pendapatan mereka, baik melalui laporan pajak, bukti pembayaran, atau dokumen bank. Ketentuan ini bertujuan untuk menghilangkan apa yang disebut pinjaman dengan pendapatan yang dinyatakan (declared-income loan) dimana peminjam tidak memberikan bukti kemampuan mereka untuk membayar.

Namun Senat memberikan suara 57-42 menentang amandemen Partai Republik yang ditawarkan oleh Corker yang menetapkan standar penjaminan emisi yang lebih ketat, termasuk persyaratan pembayaran uang muka. Langkah tersebut juga akan menghilangkan ketentuan bahwa pemberi pinjaman hipotek mempertahankan 5 persen dari setiap hipotek yang mereka jual di pasar obligasi.

Partai Demokrat menentang rencana Corker, dengan alasan keinginan mereka untuk membiarkan bank menanggung risiko hipotek yang mereka tulis, dan kekhawatiran mereka bahwa mandat pembayaran uang muka akan merugikan keluarga berpenghasilan rendah.

“Uang muka hanya sebagian kecil dari permainan yang dimiliki keluarga-keluarga tersebut, karena ada biaya penutupan yang sangat besar terkait dengan pinjaman ini yang juga harus ditanggung oleh keluarga-keluarga tersebut,” kata senator. Jeff Merkley, D-Ore., sponsor proposal Partai Demokrat yang bersaing.

Pialang hipotek menentang tindakan Merkley, dengan alasan bahwa hal itu akan menciptakan sistem dua tingkat yang memisahkan pialang hipotek dari pemberi pinjaman bank. Mereka mencatat bahwa amandemen tersebut akan memungkinkan bank menerima pembayaran lebih besar dari investor, seperti perusahaan besar di Wall Street, untuk hipotek yang dibundel dengan suku bunga lebih tinggi.

“Ini adalah pembayaran insentif yang sah untuk pinjaman-pinjaman yang membuat industri ini berada dalam kekacauan,” kata Roy DeLoach, wakil presiden eksekutif National Association of Mortgage Brokers. “