Mengapa akses terhadap kredit usaha kecil tidak membaik pada tahun 2014?

Perekonomian membaik. Kepercayaan konsumenwalaupun masih berfluktuasi, telah kembali ke tingkat sebelum resesi dan kepercayaan dunia usaha telah pulih mendekati rekor tertinggi. A mayoritas Banyak pemilik usaha kecil mengharapkan peningkatan pendapatan dan laba pada tahun 2015. Jadi, mengapa akses usaha kecil terhadap kredit tidak meningkat?

Terkait: Apakah akses terhadap permodalan benar-benar meningkat bagi pengusaha? (Infografis)

Di bagian itu tahun lalu , Saya menyatakan keprihatinannya mengenai “titik penyelundupan” dalam pembiayaan usaha kecil. Saya masih khawatir. Itu Laporan Perekonomian Akhir Tahun 2014 dari National Small Business Association mengutip peningkatan sikap positif pemilik usaha kecil secara keseluruhan terhadap perekonomian, namun juga mencatat bahwa “hampir satu dari lima perusahaan kecil tidak dapat memenuhi peningkatan permintaan penjualan karena ketidakmampuan memperoleh pembiayaan.” Mungkin statistik paling mengerikan yang pernah saya lihat baru-baru ini adalah bahwa 50 persen usaha kecil ($250.000 hingga $1 juta) telah menerima TIDAK dari pendanaan yang mereka ajukan pada paruh pertama tahun 2014.

Hubungan antara kredit dan pertumbuhan sangat penting bagi usaha kecil. Survei NSBA menunjukkan bahwa 47 persen usaha yang ditolak kreditnya terpaksa memperlambat ekspansi usaha. Dua puluh persen pemilik usaha kecil mengandalkan kartu kredit dan pendapatan usaha untuk membiayai kebutuhan kredit mereka. Bisnis lain telah memperlambat perekrutan.

Ini membingungkan saya bahwa dalam satu tahun peminjaman rekor oleh Small Business Administration, para pengusaha masih kesulitan mendapatkan pendanaan yang mereka perlukan, bahkan ketika semua indikator menunjukkan peluang pertumbuhan. Sebagai langkah positif, SBA baru-baru ini mengumumkan LINK program, layanan pencocokan online yang membantu menghubungkan peminjam usaha kecil yang layak kredit dengan peminjam yang berminat. Anda mulai dengan mengisi formulir online sederhana untuk menjawab 20 pertanyaan. Formulir Anda yang telah diisi akan dikirim ke jaringan pemberi pinjaman lokal, seluruh negara bagian, dan nasional LINC, sehingga berpotensi menempatkan Anda pada jalur cepat untuk dipertimbangkan dan disetujui.

Namun jika pembiayaan bank tradisional Anda ditolak, jangan menyerah! Ikuti jejak banyak rekan wirausaha Anda, yang mencari dana melalui alternatif pembiayaan yang sudah mapan. Faktanya, perusahaan saya sendiri, Guidant Financial, telah menciptakan alat bagi para wirausahawan untuk melakukannya pra-kualifikasi secara online untuk bentuk pembiayaan usaha kecil tradisional dan non-standar. Berikut ini beberapa yang paling umum:

Pemberi pinjaman online

Bagaimana itu bekerja: Pemberi pinjaman online adalah a kehadirannya berkembang pesat dalam lanskap pinjaman usaha kecil. Pemohon mengisi permohonan online yang biasanya membutuhkan waktu lebih singkat dibandingkan permohonan bank tradisional, dan pemberi pinjaman online memproses permohonan lebih cepat – terkadang dalam hitungan jam. Pemberi pinjaman ini biasanya menggunakan salah satu dari tiga model: model neraca dengan algoritma risiko yang menggabungkan data non-tradisional; model pasar “pemberi pinjaman-agnostik” yang menghubungkan Anda dengan berbagai pemberi pinjaman; atau platform pendanaan peer-to-peer.

Kandidat terbaik: Bisnis dengan arus kas saat ini yang baik atau indikator kinerja bisnis solid lainnya, meskipun pemiliknya memiliki nilai kredit yang lebih rendah atau kurangnya agunan.

Kerugian: Ketahuilah bahwa pinjaman ini mungkin memiliki biaya lebih tinggi atau jangka waktu pembayaran lebih pendek dibandingkan pinjaman bank tradisional – dan umumnya tidak ditujukan untuk pemula. Selain itu, pinjaman usaha kecil online sebagian besar masih belum diatur. Peminjam harus memastikan untuk memeriksa bonafiditas pemberi pinjaman online mana pun yang mereka dekati.

Kredit tanpa jaminan

Bagaimana itu bekerja: Pemberi pinjaman menawarkan jalur kredit bergulir tanpa persyaratan agunan, berdasarkan riwayat kredit pribadi pengusaha. Peminjam memiliki fleksibilitas untuk menarik dana sesuai kebutuhan, membayar kembali, dan kemudian menarik kembali sesuai kebutuhan.

Kandidat terbaik: Pengusaha dengan nilai kredit dan riwayat kredit yang sangat baik.

Kerugian: Biaya dan suku bunga bisa tinggi, dan pemilik harus memberikan jaminan pribadi.

Terkait: Meningkatkan modal? Ambil 4 langkah menuju kesuksesan ini.

ROBS (rollover jika bisnis dimulai)

Bagaimana itu bekerja: Oleh a berguling jika bisnis dimulai pengaturannya, pengusaha menginvestasikan hingga 100 persen aset pensiunnya dalam suatu bisnis atau waralaba tanpa mengambil distribusi kena pajak. Ini memberikan kapitalisasi langsung ke bisnis baru atau yang sudah ada dengan ekuitas — bukan hutang. Artinya, tidak ada pembayaran bunga atau jangka waktu pembayaran tertentu.

Kandidat terbaik: Pengusaha yang toleran terhadap risiko dengan aset pensiun yang memadai.

Kerugian: Menavigasi peraturan pajak dan ERISA tertentu memerlukan bantuan penyedia ROBS yang berkualifikasi. Seperti halnya investasi apa pun, ada potensi kerugian.

Pinjaman pendapatan

Bagaimana itu bekerja: Sebuah bisnis menjual persentase tertentu dari pendapatan masa depannya kepada investor dengan imbalan investasi modal. Daripada melakukan pembayaran bunga tetap setiap bulan, seperti halnya pinjaman bank tradisional, jumlah pembayaran kembali bisnis ini berfluktuasi setiap bulan, seiring dengan pasang surutnya pendapatan. Misalnya, jika suatu perusahaan tidak memperoleh pendapatan dalam sebulan, maka perusahaan tersebut tidak akan melakukan pembayaran.

Kandidat terbaik: Bisnis yang sudah menghasilkan pendapatan, namun tanpa aset keras atau bukti keuntungan yang diperlukan untuk pinjaman bank. Perusahaan dengan pendapatan yang tidak dapat diprediksi atau perusahaan yang tidak ingin menyerahkan ekuitasnya kepada investor juga akan berhasil dengan pembiayaan berbasis pendapatan.

Kerugian: Karena ketidakstabilan pembayaran bulanan, suku bunga untuk metode ini bisa sangat mahal – antara 18 dan 30 persen.

Pinjaman Peer to Peer

Bagaimana itu bekerja: Investor individu atau institusi memilih untuk meminjamkan uang langsung ke bisnis, melewati bank. Metode ini dapat memberi peminjam akses terhadap modal yang mungkin tidak mereka terima melalui cara tradisional, dan tingkat pengembalian investasi yang lebih tinggi bagi peminjam dibandingkan yang diperoleh dari rekening tabungan. Platform pinjaman seperti Sejahtera Dan Klub Peminjaman menawarkan pasar online untuk pinjaman peer-to-peer, menghubungkan pemberi pinjaman dengan peminjam.

Kandidat terbaik: Pengusaha dengan riwayat kredit yang baik yang telah ditolak pendanaannya dari sumber tradisional.

Kerugian: Carilah suku bunga yang lebih tinggi dan jangka waktu pinjaman peer-to-peer yang lebih pendek, selain rencana perjalanan yang lebih ketat dan intensif yang diperlukan kedua belah pihak untuk mendapatkan pinjaman.

Uang muka pedagang

Bagaimana itu bekerja: Pemberi pinjaman menawarkan uang muka cepat tanpa jaminan. Pemberi pinjaman membayar kembali uang muka dan biaya pinjaman dengan mengizinkan pemberi pinjaman mengambil persentase tetap dari penjualan kartu kredit bisnis setiap hari sampai seluruh jumlah dilunasi.

Kandidat terbaik: Bisnis apa pun yang memiliki arus kas kartu kredit tinggi, apa pun jaminannya, peringkat bisnis terbatas, atau kredit macet.

Kerugian: Biayanya bisa sangat tinggi, dan jangka waktu pembayaran rata-rata terbatas (biasanya sekitar sembilan bulan).

Tidak semua metode pembiayaan alternatif cocok untuk setiap pengusaha. Namun dengan begitu banyak model baru yang tersedia, dan begitu banyak bukti bahwa usaha kecil adalah bisnis yang baik, ada baiknya Anda mengeksplorasi pilihan Anda. Pastikan Anda memiliki rencana bisnis yang solid, teliti alternatifnya, dan temukan modal yang Anda perlukan untuk memulai atau membantu mengembangkan bisnis Anda.

Terkait: 6 cara teratas untuk meningkatkan modal secara berkelanjutan