Bagaimana pemotongan bisnis dapat menghalangi Anda mendapatkan pinjaman
Aliran pendapatan yang stabil, skor FICO lebih tinggi dari 780 dan basis aset yang melebihi jumlah hipotek yang disyaratkan: Persetujuan pinjaman saya seharusnya tidak perlu dipikirkan lagi, bukan? Sayangnya tidak.
Saat mengajukan permohonan kredit ekuitas rumah, saya mengalami masalah. Strategi perpajakan saya untuk memaksimalkan pemotongan bisnis membuat saya kehilangan akses terhadap ekuitas rumah saya—modal yang saya harap dapat didiversifikasi. Saya dikenakan sanksi meskipun faktanya sejumlah besar pengeluaran bisnis saya dibayar dari aset – rekening tabungan perusahaan – bukan dari pendapatan.
Skenario saya tidak mengejutkan Kory Kavanewsky, manajer cabang dan petugas bagian pinjaman senior di CMG Financial di Coronado, California. “Proses pembelian rumah menjadi semakin menantang bagi para wiraswasta,” jelasnya. “Itu karena, meskipun pemotongan bisnis terdengar seperti ide bagus selama musim pajak, pemotongan tersebut hampir selalu merugikan Anda ketika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.”
Jadi, saya punya dua pilihan: Saya dapat mengikat sejumlah besar kekayaan bersih saya pada aset tidak likuid (rumah saya) atau menjualnya langsung, hanya untuk mengambil risiko ditolak hipoteknya ketika saya pindah ke rumah baru untuk diinvestasikan kembali. Ini bukanlah risiko yang mampu saya ambil, terutama mengingat dampak menguntungkan dari bunga hipotek dan pajak properti saya terhadap kewajiban pajak saya saat ini.
Selain itu, Kavanewsky menunjukkan serangan lain yang dapat digunakan untuk melawanku. “Proses yang digunakan untuk menentukan pendapatan seorang pengusaha biasanya bergantung pada kebijaksanaan pemberi pinjaman,” katanya. “Fluktuasi pendapatan seringkali mengarah pada perhitungan rata-rata dua tahun. Ketika pengembalian pajak terbaru Anda mencerminkan penurunan penghasilan kena pajak lebih dari 10 persen, jumlah yang lebih rendah tersebut akan digunakan.”
Kavanewsky juga memperingatkan agar tidak mencampurkan dana pribadi dan bisnis. “Pemberi pinjaman Anda ingin melihat bahwa kinerja bisnis Anda tidak bergantung pada aset pribadi Anda,” katanya. Jika Anda menggunakan dana pribadi untuk melunasi hutang atau pengeluaran bisnis, pemberi pinjaman akan memperhatikan dan meningkatkan rasio hutang terhadap pendapatan pribadi Anda, sehingga mengurangi kemampuan Anda untuk meminjam.
Untungnya, bantuan akan datang—tetapi biayanya tidak murah. Pemberi pinjaman telah mulai memberikan pinjaman yang biasanya memerlukan lebih sedikit dokumentasi dan memungkinkan rasio utang terhadap pendapatan melebihi patokan standar sebesar 43 persen, menurut Appaswamy “Vino” Pajanor, direktur eksekutif Housing Opportunities Collaborative yang berbasis di San Diego, sebuah organisasi nirlaba yang menyediakan untuk bantuan perumahan. Namun, dia mengatakan pinjaman ini memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan batas pinjaman yang lebih rendah, serta memerlukan nilai kredit FICO yang lebih tinggi.
Tidak terima kasih. Saya bangga dengan kemampuan saya dalam membuat keputusan keuangan yang cerdas, namun tantangan yang saya hadapi baru-baru ini dalam mendapatkan pinjaman mengingatkan saya bahwa bahkan rencana strategis yang cerdas pun bisa mempunyai kelemahan. Sepertinya aku akan duduk sebentar.
