Uraikan pilihan rencana pensiun untuk usaha kecil

Meskipun usaha kecil mempekerjakan jutaan orang Amerika, perusahaan besar masih mendominasi perusahaan kecil dalam hal menawarkan manfaat pensiun.

Pilihan yang tersedia bagi usaha kecil sering kali mengandung biaya tersembunyi, menawarkan pilihan investasi yang tidak sesuai dan sulit untuk dinavigasi, sehingga tidak mengherankan jika usaha kecil secara statistik adalah yang paling kecil kemungkinannya untuk menawarkan rencana. Menurut Administrasi Bisnis Kecil AS72 persen pekerja di perusahaan kecil dengan kurang dari 100 karyawan tidak memiliki program tabungan pensiun di tempat kerja.

Lebih dari itu, saya menemukan bahwa pemilik bisnis menerima kesalahpahaman umum. Alasan yang saya dengar selama bertahun-tahun antara lain bahwa rencana tersebut terlalu mahal, terlalu rumit, diperlukan seorang pencari jodoh, tunjangan yang terbatas, dan, “Saya tidak membayar karyawan dengan cukup untuk memanfaatkannya.”

Terkait: 10 Kota Terbaik AS untuk Pensiun

Masing-masing alasan ini sepenuhnya salah. Faktanya, ada manfaat luar biasa dari menawarkan rencana tabungan pensiun. Yang paling penting, ia membayar dirinya sendiri saat ia membayar Anda.

Ada kredit pajak langsung ke perusahaan Anda setelah membuat rencana yang memenuhi syarat: kredit pajak sebesar $500 untuk tiga tahun pertama keberadaan rencana tersebut. Hal ini dirancang untuk mengimbangi rendahnya biaya pelaksanaan rencana tersebut.

Ada juga manfaat pajak jangka panjang. Anda dan karyawan Anda mengirim uang ke IRS dengan setiap gaji, tetapi secara hukum dapat mengalihkan uang itu untuk dana pensiun Anda sendiri.

Misalnya, untuk setiap $100 yang Anda hemat, Anda dapat menghemat pajak sekitar $25 (dengan asumsi sederhananya golongan pajak 25 persen) yang seharusnya masuk ke IRS. Dengan tidak berpartisipasi dalam suatu rencana, Anda dan karyawan Anda mengirimkan uang Anda kepada pemerintah secara tidak perlu. IRS ada di pihak Anda, membayar Anda untuk menabung.

Setelah saya memberi saran kepada orang-orang tentang manfaatnya, pertanyaan mereka berikutnya adalah, “Mana yang tepat untuk saya dan bisnis saya?” Pilihannya bisa sangat banyak, namun ada rencana untuk Anda:

Untuk bisnis dengan karyawan:

401(k)

Ini adalah salah satu cara paling populer dan termudah bagi karyawan untuk menabung secara otomatis untuk masa pensiun. Sebuah rencana dapat dibuat dalam waktu kurang dari seminggu, dan dapat bernilai hanya $40 sebulan setelah manfaat pajak diperhitungkan.

Batas kontribusi: $18,000 untuk peserta di bawah 50 tahun; $24,000 untuk peserta berusia 50 tahun ke atas (uang pajak yang dialihkan masing-masing hingga $4,500 dan $6,000).

Terkait: Tony Robbins: Seberapa Cerdas Pajak dalam Pensiun Anda

Rekening Pensiun Perorangan (IRA) Pengurangan Gaji

Ini adalah 401 (k) di roda pelatihan. Pengawasan pemerintah tidak terlalu banyak, dan kontribusi dapat diperoleh dari gaji. Perusahaan tidak memiliki tanggung jawab selain memastikan transfer uang. Ketika karyawan sudah terbiasa dan ingin menabung lebih dari yang diperbolehkan, Anda dapat beralih ke rencana 401(k) untuk penghematan lebih besar.

Batas kontribusi: $5,500 untuk peserta di bawah 50 tahun; $6.500 untuk peserta berusia 50 tahun ke atas (biaya pajak yang dialihkan hingga $1.375 atau $1.625).

IRA SEDERHANA

Kata pertama adalah akronim, bukan kata sifat. Ini tidak sederhana! Anggap saja sebagai lite 401(k) yang memerlukan kecocokan perusahaan tetapi memiliki batas penghematan yang lebih rendah dan fitur yang kurang ramah. Jika Anda mempertimbangkan rencana pencocokan karyawan SEDERHANA, atau Insentif Tabungan, Anda mungkin lebih baik mendaftar di 401(k) dengan opsi pelabuhan aman.

Batas Kontribusi Penangguhan Gaji: $12,500 dan $15,500 jika berusia di atas 50 tahun, dengan persyaratan yang sesuai dan batas penangguhan maksimum $53,000.

Rencana pembagian keuntungan

Secara teknis, landasan 401(k) adalah rencana pembagian keuntungan. 401(k) adalah bagian dari kode pajak yang menyatakan, selain bagi hasil, Anda dapat memasukkan penangguhan gaji ke dalam program pensiun. Kebanyakan perusahaan menciptakannya, mengizinkan penundaan, tetapi tidak menawarkan bagi hasil. Bagi hasil baik untuk usaha kecil dan keluarga, sehingga Anda dapat menghemat banyak uang dalam rencana pembagian keuntungan selain penangguhan gaji. Ini adalah add-on yang memungkinkan Anda berhemat lebih banyak lagi.

Terkait: 7 Perhitungan yang perlu diperhatikan untuk pensiun dengan nyaman

Batas kontribusi: Hingga $53.000 per orang dan $59.000 jika berusia di atas 50 tahun.

Untuk bisnis tanpa karyawan:

Lajang 401(k)

Ini adalah rencana 401(k) yang dirancang bagi pekerja mandiri dan kontraktor untuk mengakses manfaat penuh dari 401(k), termasuk penyediaan pinjaman.

Batas kontribusi: Hingga $53.000 per orang dan $59.000 jika berusia di atas 50 tahun.

IRA

Untuk pemilik bisnis atau karyawannya yang tidak tertarik, atau tidak memiliki akses ke, paket yang disponsori perusahaan, hal minimum yang perlu Anda lakukan adalah menyiapkan IRA kontributor. Ambil uang dari rekening bank Anda setiap periode pembayaran dan transfer ke IRA. Anda dapat mengatur transfer otomatis pada hari gajian sehingga Anda tidak akan kehilangan uang, dan Anda dapat memilih tradisional atau Roth.

Batas kontribusi: $5,500 per tahun dan $6,500 untuk peserta di atas 50 tahun. Batas penghasilan mungkin berlaku.

Membuka program pensiun mungkin terdengar rumit. Mulailah dengan memeriksa informasi di web dan menemukan forum yang memiliki reputasi baik (mis Boglehead). Kemudian lihat situasi pribadi Anda, putuskan apa yang ingin Anda capai dan sesuaikan rencana dengan situasi tersebut.

Semua rencana dirancang untuk menabung untuk masa depan, namun tidak semua pilihan rencana akan cocok.

Terkait: Pensiun di Usia 27: Ambisius, Malas, atau Gila?